Odločitev za nakup nepremičnine je za marsikoga prelomnica v življenju, a do nje ne vodi enostavna pot.
Še posebej težko je za mlade, saj so soočeni z visokimi cenami nepremičnin, precej višjimi, kot so bile v času njihovih staršev, obenem pa še nimajo dobrega finančnega zaledja, iz katerega bi lahko črpali.
A čeprav je nakup nepremičnine z izključno lastnimi sredstvi skoraj nemogoč, si lahko s pametnim načrtovanjem in varčevanjem prihranite vsaj del stroškov posojila in hitreje odklenete vrata lastnega doma.
Preverite, ali se bolj splača naložba v nepremičnine ali plemenite kovine
Kako spraviti skupaj za drago nepremičnino?
Predpostavimo, da imate kot mlada oseba danes privarčevanih 3.000 EUR, mesečno pa lahko za varčevanje namenite po nekaj sto evrov.
Ob okvirni ceni 3.000 EUR za kvadratni meter bi za enosobno stanovanje velikosti 50 m2 morali odšteti približno 150.000 EUR. Da bi pridobili posojilo na banki, bi potrebovali približno tretjino lastnih sredstev, torej 50.000 EUR, za preostali znesek pa bi odplačevali mesečne obroke kredita skupaj z obrestmi.
Kako torej do petdeset tisočakov, če imate privarčevanih komaj 3.000 EUR, a ne morete računati na pomoč družine, dedovanje ali zmagovalni dobitek na loteriji?
Varčevanje je praktično edina možnost, a tudi vsi varčevali produkti ne nudijo enakih pogojev in možnih dobičkov. Da bi privarčevali želeno vsoto denarja, bi morali vlagati večje mesečne vložke in obenem računati na dobre donose, najbolje obračunane v sklopu obrestno obrestnega računa, ki bi vaš račun po nekaj letih obogatili za konkretno vsoto.
Stanovanjsko posojilo oz. preplačilo
Banke načeloma rade odobrijo posojila, a spet ne vsem prosilcem. Težje jih pridobijo samozaposleni in zaposleni za določen čas, nizka plača in večje število družinskih članov, realnost velikega števila Slovencev, pa slabše vplivajo na kreditno sposobnost.
Posojilni pogoji so spisani v dobro posojilodajalca oz. banke, vi pa ste jih praktično primorani sprejeti, vključno s preplačilom, ki po izteku posojila ne bo zanemarljivo. Če banki ne bi bilo treba plačevati obresti (ali jih vsaj plačevati desetletja), bi si lahko za tak znesek privoščili bolj kakovostno notranjo opremo, boljše zavarovanje doma ali nekaj kvadratnih metrov več.
Če sklenete posojilo s spremenljivo obrestno mero, kar je običajno pri posojilih z velikimi zneski in daljšo ročnostjo, bo višina obrokov pod vplivom nihanj na trgu, kar lahko precej poveča mesečne odlive.
Upoštevati morate še izdatke, kot so stroški za odobritev posojila ter zavarovanje z zavarovalno vsoto, porokom ali hipoteko. Obroke morate odplačevati redno, sicer zapadejo in vam povečujejo dolg. Med pandemijo so banke sicer nudile odlog plačila obrokov, a ne tudi obresti – mnogo komitentom v času moratorija pa žal ni uspelo prihraniti za kasnejše odplačevanje obrokov, kar po izteku odloga pomeni le še več stroškov in še večji pritisk na njihove denarnice.
Vaš cilj: 100.000 EUR
Mesečni obrok: 350 EUR
Doba odplačevanja: 30 let
Skupni znesek plačil: 126.000 EUR
Preplačanih: 26.000 EUR
Po treh desetletjih bi banki posojilo preplačali za dobro četrtino. S tem zneskom bi si v nasprotnem primeru lahko privoščili boljšo opremo ali celo malo večje stanovanje.
Varčevanje na banki s skromnimi obrestmi
Pri varčevalnih produktih banke dajo prednost enkratnim depozitom oz. enkratni vezavi sredstev. Možnosti dolgoročnega postopnega varčevanja ni veliko, obrestne mere varčevalnih računov pa so zanemarljive. Ob poplačilu stroškov bančnih storitev vam lahko vaši težko prigarani prihranki dejansko kopnijo, namesto da bi rasli.
Vaš cilj: 100.000 EUR
Mesečni znesek: 350 EUR
Čas vplačevanja: 23 let
Skupaj vplačanih sredstev: 100.800 EUR
Skupaj privarčevana sredstva: 103.600 EUR
Vaš donos: 2.400 eur*
*Ob upoštevani letni obrestni meri 0,2 % in predpostavki, da bi obrestne mere vezav ostale nespremenjene
Po dveh desetletjih bi na banki komaj privarčevali za vaš cilj, banka pa bi vam za dolgoletno zvestobo primaknila le dobra dva tisočaka.
Varčevanje v plemenitih kovinah – zlata vredna odločitev
Plemenite kovine, predvsem naložbeno zlato in srebro, so eden najboljših načinov za dolgoročne naložbe, saj ohranjajo vrednosti skozi celotno zgodovino človeštva. Poleg tega vam omogočajo, da razpršite premoženje in tako omejite tveganje.
Donosi so v primerjavi z drugimi naložbami, še zlasti tistih s podobno stopnjo zanesljivosti, precej višji – v zadnjih 15 letih je bil povprečni letni donos nad 9 %.
Vaš cilj: 100.000 EUR
Mesečni znesek: 350 EUR
Čas vplačevanja: 15 let
Skupaj vplačanih sredstev: 63.000 EUR
Skupaj privarčevanih sredstev: 134.000 EUR
Vaš donos: 34.000 EUR*
*Ob upoštevani 9-odstotni letni stopnji donosa
V primerjavi z varčevanjem na banki bi v plemenitih kovinah ob predvidenem donosu skoraj desetletje prej prišli do želenega cilja prihrankov in ga presegli za kar tretjino. Tako bi lahko hitreje odplačali kredit, kar se vam na nekaterih bankah splača, saj vam pri predčasnem vračilu upravičijo nižje skupne stroške posojila.
Plemenito do lastne nepremičnine
Z varčevanjem lahko do lastne nepremičnine pridete hitreje in z manj odvisnosti od bank in kreditov. Pametno varčevanje v plemenitih kovinah pa vam prinaša tudi druge prednosti, ki jih ostali naložbeni produkti ne.
Omogoča vam hitro likvidnost in prilagodljivost, saj lahko sredstva prosto vplačujete in dvigujete po želji in zmožnostih. To je še posebej dobrodošlo za varčevalce z mesečno različno visokimi prilivi, kot so samozaposleni, študenti, delavci z začasno zaposlitvijo itd. Čeprav se priporoča redno vlaganje v varčevalno shemo (najenostavneje je prek trajnika), pa vas varčevanje v plemenitih kovinah ne omejuje z vezavo, kot je to tipično za bančne depozite.
Z rednimi vložki dobite povprečno najboljše cene zlata in srebra na trgu, saj se na ta način izognete potrebi spremljanja borznih cen in si prihranite skrbi.
Zlato in srebro sta že tisočletja ena najbolj varnih naložb, ki so ohranjale vrednost skozi nešteto zgodovinskih pretresov. Vrednost pa se jim je v zadnjih desetletjih še povečala, saj se njihove zaloge izčrpujejo, pospešeno pa jih kopičijo tako centralne banke kot podjetja in mali vlagatelji.
Varčevalni račun Valores je ključ do lastne nepremičnine, saj vam omogoča vlaganje v plemenite kovine po pogojih velikih vlagateljev.
Račun lahko popolnoma prilagodite vašim potrebam – nastavitve spreminjate po želji in sami določite višino mesečnih zneskov varčevanja, razpršenosti med kovine, namembnost oz. razporejenost v varčevalne cilje.
Vaša sredstva lahko enostavno dvignete brez zapletenih vlog in dolgotrajnih postopkov, saj niso vezana v varčevanju, kot je to običajno za bančne depozite ali druga dolgoročna vlaganja in varčevalne produkte.
Privarčujte si streho nad glavo
Če že morate vzeti stanovanjsko posojilo, si od banke izposodite čim manj, čim več pa poskušajte privarčevati sami. Manjše kot je posojilo, nižje bodo obresti, ki jih boste morali preplačati in končni skupni stroški, ki bodo neizogibno nastali.
Omejite zadolževanje, povečajte vaše prihranke v zlatu ali srebru in uživajte v finančni svobodi pod lastno streho.
